Assurance habitation en France (2026)

L'assurance habitation est-elle obligatoire en France ?

Pour les locataires, oui. L'assurance habitation est légalement obligatoire pour toute personne qui loue sa résidence principale : en location vide au titre de l'article 7 g de la loi 89-462 du 6 juillet 1989, et en meublé au titre de l'article 25-3, ajouté par la loi ALUR en 2014. Le minimum légal est la garantie des risques locatifs, les dommages que vous pourriez causer au logement loué, associée à la responsabilité civile. Votre bailleur peut exiger un justificatif lors de l'état des lieux, puis chaque année. Les assureurs proposant cette couverture sont contrôlés par l'ACPR.

Pour les propriétaires, l'assurance habitation est fortement recommandée sans être universellement obligatoire. Un propriétaire en copropriété doit détenir au moins une responsabilité civile au titre de l'article 9-1 de la loi 65-557, et cette obligation s'applique aussi au bailleur qui met le logement en location, via une assurance propriétaire non occupant (PNO). Les règles générales sont expliquées sur service-public.fr.

Qui doit assurer un logement en France, selon la situation. Sources : loi 89-462 (articles 7 g, 7-1 et 25-3), loi 65-557 (article 9-1), décret 2016-383 et service-public.fr, vérifiés en octobre 2026.

Un locataire qui ne s'assure pas manque à son bail. Après mise en demeure, le bailleur peut souscrire une assurance pour le compte du locataire (article 7-1 de la loi 89-462) et lui refacturer la prime majorée de 10 % fixée par le décret 2016-383, ou demander au juge la résiliation du bail. Les petits sinistres dégât des eaux ou incendie entre l'assureur du locataire et celui du bailleur se règlent selon la convention IRSI, qui s'applique jusqu'à 5 000 €.

Que couvre la MRH ?

Le produit standard est la multirisque habitation (MRH), un contrat groupé qui va bien au-delà du minimum légal. Il regroupe l'incendie, le dégât des eaux, le vol, le bris de glace et les garanties tempête et catastrophes naturelles, avec la responsabilité civile pour les dommages que vous causez à autrui. Le dégât des eaux est le sinistre le plus fréquent dans les logements français, et c'est pour cela que la MRH est construite autour de lui.

Chaque garantie comporte une franchise, le montant qui reste à votre charge avant que l'assureur ne paie le reste. Une franchise plus élevée réduit votre prime mais augmente votre coût par sinistre. Des garanties optionnelles comme la protection juridique et la couverture des objets de valeur peuvent être ajoutées, et vos biens sont assurés à hauteur du capital mobilier que vous déclarez.

Qu'est-ce que l'attestation et la franchise ?

L'attestation d'assurance habitation est le justificatif prouvant que votre logement est assuré. Votre bailleur la demande lors de l'état des lieux à votre entrée, et peut en exiger une copie à jour une fois par an. Sans elle, un bailleur peut souscrire un contrat à votre place et vous en refacturer la prime, ou, après mise en demeure, engager la résiliation du bail ; la plupart des assureurs délivrent donc l'attestation instantanément à la souscription.

La franchise est le montant fixe qui reste à votre charge sur chaque sinistre. Elle interagit avec votre dépôt de garantie : si un sinistre assuré comme un dégât des eaux cause des dommages, votre contrat peut payer la réparation plutôt que de voir le coût déduit de votre dépôt lors de l'état des lieux de sortie.

Quels assureurs habitation comparer ?

Le marché français de l'habitation se partage entre mutuelles, grands groupes, bancassureurs et marques en ligne. Les mutuelles comprennent la MAIF, la Macif et la Matmut. Les grands groupes comprennent AXA, Allianz, Groupama, Pacifica (Crédit Agricole Assurances) et le groupe Covéa (MAAF, MMA, GMF). Des marques en ligne comme Luko by Allianz Direct, Lemonade, Acheel et Direct Assurance (détenue à 100 % par AXA) rivalisent sur le prix, tandis que Leocare est un courtier sur application qui place votre contrat chez un porteur indiqué sur votre fiche d'information. Les offres liées aux banques, comme celles de La Banque Postale et des grandes banques de détail, complètent le marché.

Seuls certains assureurs publient un prix d'appel. Acheel démarre à 2,17 € par mois, la Matmut à 4,14 €, Luko à 5,26 € et Direct Assurance à 7,80 € pour un petit logement de locataire. La MAIF et HEYME, la marque étudiante de la mutuelle MGEL, fonctionnent sur devis, avec des chiffres comparateur d'environ 7,86 € et d'environ 5 € par mois pour un studio étudiant. La Macif, Groupama et AXA ne publient aucun prix. L'olivier, la marque française d'Admiral, fonctionne aussi sur devis et ajoute des frais de dossier non remboursables de 36 à 72 € à la souscription.

Idéal pour les familles propriétaires

MAIF Assurance Habitation

4.8

La MAIF est une mutuelle connue de longue date pour une gestion équitable des sinistres. Sa multirisque habitation propose la valeur à neuf sur le mobilier, une responsabilité civile pour tout le foyer et l'assurance scolaire des enfants. La MAIF ne publie aucun tarif : un devis comparateur pour un étudiant de 20 ans dans un studio de 20 m² ressortait à environ 7,86 € par mois (Selectra, janvier 2026).

Why we recommend it: La référence d'éthique en gestion des sinistres parmi les mutuelles, avec la valeur à neuf sur le mobilier et une responsabilité civile pour tout le foyer, à environ 7,86 € par mois pour un studio étudiant selon un devis comparateur de janvier 2026.

Pros

• +Solide réputation de gestion équitable des sinistres
• +Valeur à neuf sur le mobilier et assurance scolaire des enfants
• +Attestation d'assurance habitation instantanée

Cons

• −Hausses de +6,5 % à +21 % signalées sans sinistre sur des contrats habitation et auto MAIF en 2025-2026 (MoneyVox, novembre 2024 ; Trustpilot, mars 2026)
• −Sur devis uniquement : aucun tarif publié
• −Documents contractuels et service en français uniquement

• Incendie, dégât des eaux, vol et responsabilité civile
• Studio étudiant : environ 7,86 €/mois (devis comparateur, janvier 2026)
• Contrôlée par l'ACPR

Visiter MAIF

Idéal pour regrouper ses contrats

Macif Assurance Habitation

4.6

La Macif est une grande mutuelle dont la multirisque habitation couvre les risques locatifs et la responsabilité civile, avec une attestation immédiate pour la signature du bail et un seul interlocuteur pour l'habitation, l'auto et la santé. La Macif ne publie aucun tarif, il faut donc un devis. Des assurés saluent sa gestion des dégâts des eaux, tandis qu'un témoignage de 2024 fait état d'environ cinq semaines pour un remboursement.

Why we recommend it: Une grande mutuelle aux tarifs mutualistes, avec un seul interlocuteur pour l'habitation, l'auto et la santé et une attestation immédiate pour le dossier de location, adaptée aux expatriés qui veulent une couverture simple chez une marque connue.

Pros

• +Tarifs mutualistes historiquement sous ceux des bancassureurs
• +Risques locatifs et responsabilité civile inclus
• +Attestation immédiate pour la signature du bail

Cons

• −Sur devis uniquement : aucun tarif publié
• −Indemnisations dégât des eaux de plusieurs semaines signalées (2024)
• −Documents et service en français uniquement

• Multirisque habitation pour locataires et propriétaires
• Couverture dégât des eaux et vol
• Contrôlée par l'ACPR

Visiter Macif

Idéal pour le réseau d'agents

AXA Assurance Habitation

4.5

AXA (AXA France IARD) est l'un des plus grands assureurs de France, avec un réseau d'agents généraux et de larges options MRH, dont la protection juridique et l'assistance. AXA ne publie aucun tarif habitation ; un témoignage de forum situe un appartement de 75 m² en propriété à 360 € par an, contre 259 € à la MAIF pour le même logement (MoneyVox, novembre 2024). Quelques documents en anglais existent via AXA International.

Why we recommend it: Un grand assureur au réseau d'agents dense, aux larges options MRH et garanties complémentaires, avec quelques documents en anglais via AXA International, adapté aux propriétaires qui veulent un agent au moment du sinistre.

Pros

• +Un agent local pour vous défendre au moment du sinistre
• +Large gamme de garanties optionnelles et protection juridique
• +Quelques documents en anglais via AXA International

Cons

• −Sur devis ; plus cher que les mutuelles dans les comparaisons de forum (360 € contre 259 € à la MAIF, 2024)
• −Qualité de service variable selon l'agent local

• Incendie, dégât des eaux, vol et responsabilité civile
• Options de protection juridique et d'assistance
• Contrôlée par l'ACPR

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Idéal pour les nouveaux arrivants

Luko by Allianz Direct

4.4

Allianz Direct a repris le portefeuille habitation de Luko en janvier 2024, et les contrats sont désormais portés par Allianz Direct Versicherungs-AG, succursale France. Vous souscrivez et gérez votre contrat en ligne sur fr.luko.eu, avec un prix d'appel publié à partir de 5,26 € par mois (octobre 2026) et une attestation pour votre dossier de location en deux minutes environ.

Why we recommend it: Un prix d'appel publié à partir de 5,26 € par mois, une attestation immédiate et une interface en partie en anglais, porté par Allianz Direct depuis janvier 2024, idéal pour les nouveaux arrivants qui doivent s'assurer dans la semaine.

Pros

• +Prix d'appel publié à partir de 5,26 €/mois (octobre 2026)
• +Attestation en quelques minutes pour le dossier de location
• +Variantes PNO et colocation sur la même plateforme

Cons

• −Le changement de propriétaire de 2023-2024 a perturbé le service
• −Gestion des sinistres uniquement en ligne
• −Contrat en français ; interface seulement en partie en anglais

• Multirisque habitation pour locataires et propriétaires
• Porteur : Allianz Direct Versicherungs-AG, succursale France
• Assurance PNO à partir de 4,10 €/mois (profil de référence publié)

Voir Luko

Idéal pour les petits prix

Acheel Assurance Habitation

4.2

Acheel est un assureur français fondé en 2020, titulaire de son propre agrément ACPR, qui vend uniquement en ligne. Il publie un prix d'appel à partir de 2,17 € par mois pour un petit studio (octobre 2026), le prix d'appel publié le plus bas que nous ayons trouvé, avec des garanties modulables et une attestation numérique immédiate.

Why we recommend it: Le prix d'appel publié le plus bas de notre échantillon, à partir de 2,17 € par mois pour un petit studio, chez un assureur qui porte lui-même le risque au lieu de servir de façade à un autre porteur.

Pros

• +Prix d'appel publié à partir de 2,17 €/mois (octobre 2026)
• +Assureur agréé par l'ACPR, pas un courtier
• +Attestation numérique immédiate

Cons

• −Le prix d'appel vaut seulement pour un petit studio
• −Fondé en 2020 : peu d'historique sur les gros sinistres
• −Documents en français uniquement

• Multirisque habitation pour locataires et propriétaires
• Assurance PNO à partir d'environ 4,30 €/mois (chiffre comparateur)
• Contrôlée par l'ACPR

Visiter Acheel

Prix d'appel publiés, ramenés à l'année

Notre calcul : prix d'appel mensuel × 12, puis ce montant annuel divisé par la moyenne France Assureurs 2024. Les prix d'appel portent sur des profils minimaux, publiés par chaque assureur ou relevés par un comparateur comme indiqué, octobre 2026. Ce ne sont pas des devis pour votre logement : la cotisation réelle dépend de la surface, de la localisation, du capital mobilier et des options, et la moyenne nationale est hors taxes et inclut propriétaires et maisons. Les notes des fiches reflètent notre revue de juin 2026.

L'écart est large même au premier prix. Le prix publié le plus bas, Acheel à 26,04 € par an, coûte moins d'un tiers du devis étudiant MAIF, et chaque prix d'appel reste sous un tiers de la moyenne nationale. Les comparateurs n'affichent que leurs partenaires payants : consultez donc aussi quelques assureurs directement avant de signer.

Quel assureur habitation selon votre situation ?

Six situations courantes de nos lecteurs mènent à six choix différents dans le tableau ci-dessous. La rapidité de l'attestation, l'accueil en anglais, l'étendue des garanties et la durée annuelle des contrats pèsent autant que le prix. Chaque ligne donne notre choix, une alternative et la raison décisive, avec les prix d'octobre 2026 ci-dessus ; les chiffres comparateur sont signalés comme tels.

Choix éditoriaux, non calculés. Les prix PNO de Luko correspondent au profil de référence publié sur fr.luko.eu (T2, 32 m², Strasbourg, capital mobilier 1 000 €, franchise 75 €), octobre 2026.

Deux mises en garde valent pour tout le tableau. Chaque contrat habitation français dure un an entier : un séjour de trois mois paie donc toute la cotisation annuelle du contrat choisi, et les frais de dossier, comme ceux de L'olivier à 36 à 72 €, renchérissent encore un court séjour. Lovys affiche un prix d'appel bas, mais des avis de décembre 2025 signalent des hausses de 50 % à 100 % à l'échéance et des obstacles à la résiliation. Vérifiez tout intermédiaire sur orias.fr avant de payer.

Ce qui compte plus que la marque

Deux contrats habitation portant le même logo peuvent différer fortement sur les termes qui déterminent votre indemnisation. Comparez la franchise par sinistre, les plafonds de dégât des eaux, et la manière dont l'assureur traite une catastrophe naturelle, qui n'est déclenchée qu'après un arrêté interministériel constatant l'état de catastrophe naturelle. Ce sont ces clauses, et non la marque, qui fixent ce que vous recevez réellement.

La base d'indemnisation compte le plus. La valeur à neuf remplace le mobilier à sa valeur d'origine, tandis que la vétusté déduite réduit l'indemnité pour l'usure et l'âge. Pour une maison, recherchez la reconstruction à neuf, qui reconstruit sans déduction de vétusté. Vérifiez aussi les conditions de vol, car de nombreux contrats exigent des serrures agréées ou limitent la couverture des objets de valeur.

Votre profil change la bonne couverture. Un locataire a besoin des risques locatifs et de la responsabilité civile plus le mobilier ; un propriétaire occupant a besoin de couvrir le bâti et de la reconstruction à neuf ; un appartement en copropriété transfère une partie du risque structurel à l'assurance de l'immeuble, tandis qu'une maison laisse tout à votre charge. Les règles de couverture obligatoire figurent sur service-public.fr.

Comment changer avec la loi Hamon ?

La loi Hamon (article L113-15-2 du Code des assurances, en vigueur depuis le 1er janvier 2015) vous permet de résilier votre assurance habitation à tout moment après les 12 premiers mois, sans frais et sans motif. Votre nouvel assureur envoie la résiliation à l'ancien, l'ancien contrat prend fin un mois après cette notification, et la prime non utilisée vous est remboursée au prorata. La loi Chatel ajoute un avis d'échéance : s'il arrive en retard ou jamais, vous pouvez résilier sans frais après la reconduction ; sinon, vous respectez un préavis de 2 mois avant l'échéance.

Une hausse de cotisation seule ne vous donne aucun droit de résiliation, sauf si votre contrat le prévoit. Après la première année, cela ne change rien, car la loi Hamon vous laisse déjà partir. Prenez un locataire dont la cotisation augmente de 20 % à l'échéance d'un contrat de 3 ans : la solution est un changement par la loi Hamon, et l'ordre compte. Signez d'abord le nouveau contrat, donnez au nouvel assureur votre numéro de contrat actuel et laissez-le résilier l'ancien, pour ne jamais rester un seul jour sans couverture.

Voies de résiliation de l'assurance habitation, vérifiées en octobre 2026. La règle après sinistre est expliquée sur service-public.fr.

Les courts séjours sont le piège. Chaque contrat habitation français est annuel, et la loi Hamon n'ouvre aucune sortie avant le douzième mois : un séjour de trois mois paie donc une année entière. Choisissez la cotisation annuelle la plus basse, pas la marque qui paraît la plus souple. Un déménagement en France est différent : c'est un changement de situation, qui vous permet de résilier l'ancien contrat dans les 3 mois suivant le déménagement, même la première année.

1. Étape 1 : comparez les devis pour la même couverture (risques locatifs et responsabilité civile, ou multirisque habitation complète).
2. Étape 2 : déclarez avec exactitude votre surface, le nombre de pièces et votre capital mobilier.
3. Étape 3 : signez d'abord le nouveau contrat et laissez le nouvel assureur déposer la résiliation loi Hamon.
4. Étape 4 : confirmez votre date d'effet : l'ancien contrat prend fin un mois après la notification, sans rupture de couverture.
5. Étape 5 : conservez votre nouvelle attestation d'assurance habitation pour votre bailleur.

Que faire après un sinistre ?

Un sinistre doit être déclaré à votre assureur rapidement, généralement sous cinq jours ouvrés, et sous deux jours ouvrés en cas de vol. Pour un dégât des eaux partagé avec un voisin, un constat amiable dégât des eaux consigne les circonstances pour que les assureurs répartissent les coûts ; jusqu'à 5 000 €, le règlement entre assureurs suit la convention IRSI. Conservez photos, factures et tout dépôt de plainte en cas de vol. Votre franchise s'applique avant que l'assureur ne paie.

La Médiation de l'Assurance traite les litiges gratuitement, mais seulement après une réclamation écrite. Écrivez d'abord au service réclamations de votre assureur, de préférence en recommandé, et laissez-lui 2 mois pour répondre. Saisissez ensuite le médiateur en ligne ou par courrier (TSA 50110, 75441 Paris Cedex 09) dans un délai d'un an après votre réclamation. L'avis est rendu sous 90 jours après recevabilité, mais le délai moyen réel était d'environ 7 mois en 2024. Il ne lie pas l'assureur, qui le suit en pratique, et la saisine suspend la prescription de 2 ans (article L114-1).

En 2024, la Médiation a reçu 36 540 saisines. Les assurés ont obtenu gain de cause, totalement ou en partie, dans environ 55 % des dossiers examinés, mais environ 55 % des saisines étaient irrecevables, surtout faute de réclamation écrite préalable. L'ACPR contrôle assureurs et courtiers mais n'arbitre pas les litiges individuels. Il n'existe pas non plus de comparateur officiel : LeLynx, LesFurets, Assurland et Selectra sont commerciaux, et l'information sans publicité vient d'ABE Info Service, animé par la Banque de France, l'ACPR et l'AMF.

Une partie de chaque cotisation habitation finance la garantie catastrophes naturelles. La surprime cat-nat sur les contrats habitation est passée de 12 % à 20 % au 1er janvier 2025 (arrêté du 22 décembre 2023), une des raisons de la flambée des renouvellements sur tout le marché. Des lecteurs signalent des hausses habitation sans sinistre de 6,5 % à 14 % à la MAIF et à la MAAF pour 2025-2026, d'où l'intérêt des règles de changement ci-dessus.

Sources : service-public.fr (assurance habitation obligatoire pour les locataires), ACPR, France Assureurs (moyennes 2024), La Médiation de l'Assurance (rapport annuel 2024), ABE Info Service et l'arrêté du 22 décembre 2023, octobre 2026. Vérifiez les règles et la couverture actuelles auprès de l'assureur que vous choisissez.

Questions fréquentes

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Pour aller plus loin

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Fiches de référence

Profils factuels détaillés pour chaque acteur cité sur cette page :

• Assurance habitation

  French Insurance

• Acheel vs Luko vs Lovys

  French Home Insurance