À jour : octobre 2026. En France, le vrai créditpar carte, c'est le crédit renouvelable, vendu par Cetelem, Cofidis, Franfinance et les cartes d'enseigne. Son TAEG variable va de 11,79 % à 23,56 %, plafonné par le taux d'usure de la Banque de France. Selon notre calcul, 3 000 € remboursés sur 36 mois à 23,56 % coûtent 1 087,97 € d'intérêts. La plupart des cartes bancaires du quotidien sont en débit immédiat ou débit différé et ne génèrent aucun intérêt.
À retenir
- Le vrai crédit par carte est le crédit renouvelable, un produit de crédit revolving réglementé et relativement rare.
- Le TAEG du crédit renouvelable va de 11,79 % à 23,56 % en octobre 2026, jusqu'au plafond du taux d'usure.
- La loi Lagarde limite le remboursement à 36 mois pour une réserve jusqu'à 3 000 € et impose une alternative amortissable au-delà de 1 000 €.
- Une carte à débit différé règle le solde chaque mois et ne génère aucun intérêt.
- Les prêteurs sont supervisés par l'ACPR et la Banque de France.
Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont-ils élevés en France ?
La plupart des cartes françaises ne génèrent pas d'intérêt. Une carte bancaire standard est une carte de débit, en débit immédiat ou débit différé: la dépense provient de votre propre compte et rien n'est emprunté. L'intérêt n'entre en jeu qu'avec un crédit renouvelable, un produit de crédit revolving distinct, réglementé et relativement rare en France.
Lorsqu'un crédit renouvelable est utilisé, son taux annuel s'exprime en TAEG (taux annuel effectif global), un chiffre tout compris. En octobre 2026, les fourchettes réelles vont de 11,79 % à 23,56 %, et le taux maximal de chaque grand émetteur dépasse 22 %. Le plafond légal est le taux d'usure, calculé par la Banque de France et publié au Journal officiel. Un taux supérieur au plafond applicable est usuraire (illégal).
| Carte de crédit renouvelable | TAEG (variable) | Cotisation | Remarque |
|---|---|---|---|
| Cofidis Accessio + Visa | 11,79 % à 23,20 % | 0 € | Taux selon le montant et la vitesse (Confort, Rapide, Express) ; réserve de 500 à 6 000 € |
| Franfinance Carte Visa (groupe Société Générale) | 15,73 % à 23,51 % | Non vérifiée | Réserve de 500 à 5 000 € |
| Cetelem Carte Visa (BNP Paribas Personal Finance) | 15,87 % à 23,56 % | Non vérifiée | Réserve de 500 à 4 000 € (jusqu'à 6 000 €) |
| Floa Carte Cdiscount (Mastercard) | jusqu'à 22,31 % (exemple publié) | 15 € par an | 1 % de cashback, Cdiscount uniquement |
| Carrefour PASS (Mastercard) | 23,47 % jusqu'à 3 000 € utilisés ; 8,653 % au-delà de 6 000 € | 0 € la 1re année, puis 20 € (Premium 60 €) | Crédit renouvelable attaché par défaut |
| Oney Carte Auchan Waaoh!+ (Visa) | 3x : 20,44 % ; 10x : 20,50 % | Non vérifiée | Les paiements fractionnés passent par la réserve renouvelable |
Fourchettes de TAEG issues de la grille publiée de chaque prêteur, octobre 2026 (exemples Oney datés d'août 2026). Les taux sont révisables et suivent le marché.
La loi Lagarde (2010)ajoute trois protections. Votre remboursement minimal doit solder une réserve jusqu'à 3 000 € en 36 mois, et une réserve plus grande en 60 mois. Pour tout achat de plus de 1 000 € financé en magasin, le vendeur doit proposer un prêt amortissable en alternative : prenez-le. Et le prêteur doit consulter le fichier FICPavant d'accorder la carte, puis périodiquement. Vous disposez aussi de 14 jours pour vous rétracter du contrat de crédit.
Quelles cartes à faible intérêt recommandons-nous ?
Le taux d'intérêt le plus bas d'une carte en France est de 0 %, sur une carte à débit différé, où jusqu'à un mois de dépenses est réglé depuis votre compte, pas emprunté. En octobre 2026, la BoursoBank Ultim le propose dès 2 400 € de revenus nets par mois et la Fortuneo Gold après 6 mois d'ancienneté, toutes deux à 0 €. N26 et Revolut sont des cartes à débit immédiat, sans aucune ligne de crédit.
Si vous devez vraiment emprunter, choisissez le prêteur selon la vitesse de remboursement, pas la marque. Cofidis Accessio à sa vitesse Express vous garde près du bas de sa fourchette de 11,79 % à 23,20 %, avec Cetelem en second choix. Un client fidèle de Carrefour gardera la PASS pour sa cagnotte et paiera comptant à chaque passage en caisse : son taux renouvelable est de 23,47 % sur les 3 000 premiers euros.
BoursoBank Ultim
BoursoBank Ultim est une carte de débit CB Visa à 0 € avec IBAN français. Le débit différé, débit sans intérêt en fin de mois, exige 2 400 € de revenus nets par mois et, depuis 2025, la carte physique plutôt que la virtuelle.
Why we recommend it: Une carte de débit CB Visa à 0 € avec un débit différé sans intérêt dès 2 400 € de revenus nets par mois : un délai en fin de mois sans taux de crédit renouvelable.
Pros
- +Carte à 0 € sans taux de crédit renouvelable
- +0 % de frais de change et assurances de niveau Visa Premier
- +Débit différé dès 2 400 € de revenus nets par mois
Cons
- −9 € tout mois sans paiement par carte
- −Plus de débit différé sur les cartes virtuelles (2025)
- Débit immédiat ou différé, aucun intérêt facturé
- Co-badgée CB + Visa, acceptée dans le monde entier
- Supervisée par l'ACPR, garantie des dépôts FGDR
Fortuneo Gold Mastercard
La Gold CB Mastercard de Fortuneo coûte 0 € dès 2 200 € de revenus nets par mois et propose le débit différé après 6 mois d'ancienneté. En carte de débit, elle se règle chaque mois : aucun intérêt à supporter.
Why we recommend it: Une Gold CB Mastercard à 0 € (dès 2 200 € de revenus nets) qui propose le débit différé sans intérêt après 6 mois, plus les assurances voyage et 0 % de frais de change.
Pros
- +Assurances voyage de niveau Gold incluses
- +0 % de change et retraits gratuits illimités dans le monde
- +Gérée en carte de débit, donc aucun taux de crédit renouvelable
Cons
- −2 200 € de revenus nets par mois, sinon pénalité de 9 € par mois
- −Découvert sur dossier papier, souvent plafonné (retours de forum)
- Débit immédiat ou différé, aucun intérêt facturé
- Co-badgée CB + Mastercard
- Supervisée par l'ACPR, garantie des dépôts FGDR
N26
N26 est un compte tout-application avec une Mastercard, de solides fonctions de budget et des cartes virtuelles. Elle est adaptée aux voyages en euros et, en compte de débit, ne génère aucun intérêt de crédit renouvelable.
Why we recommend it: Une Mastercard tout-application pour les dépenses en zone euro avec des outils de budget, gérée comme un compte de débit, sans intérêt renouvelable.
Pros
- +Excellente application avec des fonctions de budget claires
- +Adaptée aux voyages en euros, avec cartes virtuelles
- +Compte de débit, donc aucun intérêt renouvelable à supporter
Cons
- −Les avantages premium sont derrière des offres payantes
- −Garantie des dépôts allemande, pas le FGDR
- Mastercard, acceptée dans le monde entier
- Dépenses en débit, pas de taux de crédit renouvelable
- IBAN français (FR) pour les clients en France depuis juin 2023
Revolut
Revolut propose une Visa ou une Mastercard avec un change avantageux, des avantages voyage et du cashback sur les offres supérieures. Les dépenses proviennent de votre propre solde : aucun intérêt de crédit renouvelable par défaut.
Why we recommend it: Une Visa ou Mastercard multidevises avec change avantageux et avantages voyage, dépensée depuis votre propre solde, sans intérêt.
Pros
- +Change avantageux et avantages voyage
- +Cashback et assurances voyage sur les offres supérieures
- +Dépense depuis votre solde, donc aucun intérêt renouvelable
Cons
- −Les meilleurs avantages exigent une offre payante Metal ou premium
- −Garantie des dépôts lituanienne, pas le FGDR
- Visa ou Mastercard, acceptée dans le monde entier
- Dépenses en débit, pas de taux de crédit renouvelable
- IBAN français (FR) pour les clients en France (migration achevée en 2024-25)
Cartes présentées comme à faible intérêt car elles évitent le crédit renouvelable. Conditions en octobre 2026, d'après la tarification publiée de chaque fournisseur.
Qu'est-ce que la période sans intérêt ?
Sur une carte de crédit à l'américaine, une période sans intérêtest le délai de grâce avant que l'intérêt ne commence à courir sur les nouveaux achats. En France, l'équivalent quotidien le plus proche est la carte à débit différé : vos achats sont regroupés et le solde complet est débité une fois par mois, en général en fin de mois, directement sur votre compte. Comme rien n'est emprunté, aucun intérêt ne s'applique: l'effet est un délai sans intérêt naturel pouvant aller jusqu'à environ un mois.
Un véritable crédit renouvelable fonctionne différemment. Dès que vous reportez un solde, vous devez des intérêts au TAEG du contrat, et tout délai de grâce est défini par le contrat de crédit plutôt que supposé. Traitez le débit différé et le crédit renouvelable comme deux produits distincts : le premier règle votre argent chaque mois sans frais, le second est un prêt avec intérêts.
Le débit différé n'est pas un délai de grâce sur un prêt
Comment l'intérêt d'une carte est-il calculé ?
L'intérêt n'apparaît que sur un crédit renouvelable. Il court sur le solde restant que vous reportez, au prorata de la période de facturation, au TAEG du contrat. Le TAEG est un taux annuel tout comprisqui regroupe l'intérêt et les frais obligatoires en un seul chiffre comparable d'un prêteur à l'autre. Point essentiel : le TAEG appliqué au moment où le crédit est accordé ne peut pas dépasser le taux d'usure en vigueur à cette date.
- Étape 1 : vérifiez si la carte utilise même un crédit renouvelable ; une carte de débit ne facture rien.
- Étape 2 : lisez le TAEG du contrat, le taux annuel tout compris.
- Étape 3 : comparez-le au plafond du taux d'usure en vigueur.
- Étape 4 : l'intérêt s'applique au solde reporté, au prorata de la période.
- Étape 5 : rembourser en totalité chaque mois ne laisse aucun intérêt à courir.
La vitesse compte plus que le taux affiché. Le tableau montre ce que coûtent 3 000 €aux niveaux réels de TAEG d'octobre 2026. Étaler le même solde de 12 à 36 mois triple à peu près les intérêts, à tous les taux.
| TAEG | Exemple | 12 mois : intérêts | 36 mois : intérêts | 60 mois : intérêts |
|---|---|---|---|---|
| 11,79 % | Plancher Cofidis | 185,05 € (265,42 €/mois) | 545,87 € (98,50 €/mois) | 931,35 € |
| 15,87 % | Plancher Cetelem | 246,25 € | 734,38 € | 1 265,26 € |
| 20,50 % | Exemple Oney 10x | 314,09 € | 947,59 € | 1 648,88 € |
| 22,31 % | Exemple Floa | 340,16 € | 1 030,68 € | 1 799,88 € |
| 23,47 % | Carrefour PASS jusqu'à 3 000 € | 356,75 € | 1 083,84 € | 1 896,89 € |
| 23,56 % | Plafond Cetelem | 358,03 € (279,84 €/mois) | 1 087,97 € (113,55 €/mois) | 1 904,43 € |
Notre calcul : 3 000 € en mensualités constantes, taux mensuel = (1 + TAEG)^(1/12) − 1, taux supposé constant (le TAEG réel est révisable). Niveaux de TAEG d'octobre 2026. Une réserve jusqu'à 3 000 € doit légalement être soldée en 36 mois ; la colonne 60 mois vaut pour les réserves plus grandes.
Le site moneyradar a détaillé un exemple Floa en septembre 2025 : 3 000 € sur 58 mois à 22,31 % coûtent plus de 4 700 € au total. Notre propre vérification donne 81,60 € par mois et 4 732,88 € au total : les intérêts dépassent la moitié de la somme empruntée. Sur un solde de 1 000 € en 12 mois, l'écart entre le prêteur le moins cher et le plus cher est de 61,68 € contre 119,34 € d'intérêts.
Pourquoi les retraits d'espèces coûtent-ils plus cher ?
Sur une carte à crédit renouvelable, un retrait à créditest en général la façon la plus coûteuse d'utiliser le crédit. Chez Cetelem, Cofidis et Franfinance, l'espèce puise directement dans la réserve de crédit au TAEG plein, jusqu'à 23,56 % (octobre 2026), sans période sans intérêt. Les cartes de paiement ne sont pas moins chères pour l'espèce : American Express facture 2,8 % sur chaque retrait, en France aussi.
Sur une carte de débitordinaire, l'espèce est bien moins chère. Les retraits aux DAB de la zone euro auprès de votre banque sont en général gratuits ou peu coûteux, car vous dépensez votre propre argent, sans emprunter. Attention plutôt aux frais des DAB hors réseau ou étrangers, que les banques en ligne et néobanques réduisent souvent. Les règles générales sur le crédit et le taux d'usure sont expliquées sur service-public.fr et par l'ACPR.
Sources : Banque de France (taux d'usure), service-public.fr, ACPR et grille publiée de chaque prêteur, octobre 2026. Le TAEG est révisable ; vérifiez le TAEG de votre contrat avant d'emprunter.
Questions fréquentes
Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont-ils élevés en France ?
Le vrai crédit par carte en France, c'est le crédit renouvelable. En octobre 2026, son TAEG variable va de 11,79 % à 23,56 % : Cofidis 11,79 % à 23,20 %, Franfinance 15,73 % à 23,51 %, Cetelem 15,87 % à 23,56 %, et Carrefour PASS 23,47 % jusqu'à 3 000 € utilisés. La plupart des cartes bancaires du quotidien sont en débit immédiat ou différé et ne génèrent aucun intérêt.
Qu'est-ce que le taux d'usure et qui le fixe ?
Le taux d'usure est le TAEG maximal légal qu'un prêteur peut appliquer. La Banque de France le calcule et il est publié au Journal officiel. Un taux de crédit renouvelable supérieur au plafond applicable est illégal (usuraire), ce qui limite la hauteur légale de l'intérêt du crédit par carte.
Un TAEG de 23 % est-il légal en France ?
Oui, tant qu'il reste sous le taux d'usure de la catégorie de crédit concernée. En octobre 2026, Cetelem (23,56 %), Franfinance (23,51 %), Carrefour PASS (23,47 %) et Cofidis (23,20 %) affichent tous des taux maximaux proches de ce plafond, d'où le conseil fréquent de préférer un prêt personnel amortissable.
Quelle est la façon la moins chère d'emprunter avec une carte en France ?
La moins chère, c'est de ne pas emprunter : une carte à débit différé comme la BoursoBank Ultim ou la Fortuneo Gold donne jusqu'à un mois de délai sans intérêt. Si vous avez besoin d'un vrai crédit, prenez le prêt amortissable que le vendeur doit proposer au-delà de 1 000 €, ou choisissez Cofidis à sa vitesse de remboursement Express, qui vous garde près des 11,79 % du bas de sa fourchette.
Une carte à débit différé génère-t-elle des intérêts ?
Non. Une carte à débit différé regroupe vos achats et débite le solde complet une fois par mois, en général en fin de mois, sur votre propre compte. Comme rien n'est emprunté, aucun intérêt ne s'applique. C'est une carte de débit différé, pas un produit de crédit, elle fonctionne donc différemment du crédit renouvelable.
Comment l'intérêt d'une carte de crédit est-il calculé en France ?
Sur un crédit renouvelable, l'intérêt court sur le solde restant que vous reportez, au prorata de la période, au TAEG du contrat. Le TAEG est un taux annuel tout compris qui inclut l'intérêt et les frais obligatoires. Selon notre calcul, 3 000 € remboursés sur 12 mois coûtent 185,05 € d'intérêts à 11,79 % et 358,03 € à 23,56 % ; sur 36 mois, 545,87 € et 1 087,97 €.
Pourquoi les retraits d'espèces coûtent-ils plus cher ?
Sur une carte à crédit renouvelable, un retrait puise dans la réserve de crédit au TAEG plein, sans période sans intérêt. American Express facture 2,8 % sur chaque retrait, y compris en France. Sur une carte de débit classique, les retraits aux DAB de la zone euro sont en général gratuits ou peu coûteux auprès de votre banque, mais les DAB hors réseau ou étrangers peuvent ajouter des frais.
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