À jour : juin 2026. En France, le vrai créditpar carte, c'est le crédit renouvelable, un produit réglementé et relativement rare. Son taux annuel (TAEG) est élevé, souvent autour de 20 % ou plus, et il est plafonné par le taux d'usure, un plafond fixé chaque trimestre par la Banque de France et publié au Journal officiel. La plupart des cartes bancaires du quotidien sont en débit immédiat ou débit différé et ne génèrent aucun intérêt. Pour éviter tout intérêt renouvelable, des cartes comme BoursoBank Ultim et Fortuneo Gold Mastercard fonctionnent en carte de débit, où le solde est réglé, pas emprunté.
À retenir
- Le vrai crédit par carte est le crédit renouvelable, un produit de crédit revolving réglementé et relativement rare.
- Le TAEG du crédit renouvelable est élevé, souvent autour de 20 %+, jusqu'au plafond du taux d'usure.
- Le taux d'usure est fixé chaque trimestre par la Banque de France et publié au Journal officiel.
- Une carte à débit différé règle le solde chaque mois et ne génère aucun intérêt.
- Les prêteurs sont supervisés par l'ACPR et la Banque de France.
Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont-ils élevés en France ?
La première chose à savoir, c'est que la plupart des cartes françaises ne génèrent pas d'intérêt. Une carte bancaire standard est une carte de débit, en débit immédiat ou débit différé: la dépense provient de votre propre compte et rien n'est emprunté. L'intérêt n'entre en jeu qu'avec un crédit renouvelable, un produit de crédit revolving distinct, réglementé et relativement rare en France.
Lorsqu'un crédit renouvelable est utilisé, son taux annuel s'exprime en TAEG (taux annuel effectif global), un chiffre tout compris. Ces taux sont élevés : les fourchettes publiées se situent en général autour de 20 % ou plus, jusqu'au plafond légal. Ce plafond est le taux d'usure, recalculé chaque trimestre par la Banque de France et publié au Journal officiel. Un taux supérieur au plafond applicable est usuraire(illégal), si bien que le taux d'usure plafonne, dans les faits, la hauteur de l'intérêt du crédit par carte.
Les chiffres de taux sont des fourchettes indicatives
Quelles cartes à faible intérêt recommandons-nous ?
Le moyen le plus simple de ne payer aucun intérêtest d'éviter le crédit renouvelable et d'utiliser une carte en débit immédiat ou débit différé, où le solde est réglé, pas emprunté. Les cartes ci-dessous fonctionnent en produits de débit, il n'y a donc pas de taux de crédit renouvelable à supporter. Les banques en ligne BoursoBank et Fortuneo mènent pour un IBAN français, tandis que les néobanques N26 et Revolut conviennent aux dépenses rapides et tout-application.
BoursoBank Ultim
BoursoBank Ultim est une CB Visa gratuite avec IBAN français, en débit immédiat ou différé, sans taux de crédit renouvelable à supporter. Elle supprime les frais de change sur les paiements et ajoute assurances voyage et cashback partenaires.
Why we recommend it: Une CB Visa gratuite en débit immédiat ou différé, sans intérêt de crédit renouvelable, et sans frais de change sur les paiements.
Pros
- +Carte gratuite, sans cotisation et sans taux de crédit renouvelable
- +Pas de frais de change, avec de bonnes assurances voyage
- +Offres de cashback partenaires et IBAN français complet
Cons
- −Une opération par mois obligatoire pour garder la carte gratuite
- −En ligne uniquement, pas d'agence pour les questions de crédit
- Débit immédiat ou différé, aucun intérêt facturé
- Co-badgée CB + Visa, acceptée dans le monde entier
- Supervisée par l'ACPR, garantie des dépôts FGDR
Fortuneo Gold Mastercard
La carte Gold CB Mastercard de Fortuneo est une carte de débit gratuite (sous conditions d'éligibilité) avec des assurances voyage complètes et sans frais sur les paiements à l'étranger. En carte de débit, elle se règle chaque mois : aucun intérêt à supporter.
Why we recommend it: Une CB Mastercard premium avec assurances voyage complètes et sans frais à l'étranger, gérée comme une carte de débit, sans intérêt à reporter.
Pros
- +Assurances voyage complètes de niveau gold incluses
- +Pas de frais sur les paiements à l'étranger, gratuite sous conditions d'éligibilité
- +Gérée en carte de débit, donc aucun taux de crédit renouvelable
Cons
- −La carte Gold gratuite est soumise à conditions de revenus ou d'usage
- −En ligne uniquement, récompenses limitées au-delà des assurances
- Débit immédiat ou différé, aucun intérêt facturé
- Co-badgée CB + Mastercard
- Supervisée par l'ACPR, garantie des dépôts FGDR
N26
N26 est un compte tout-application avec une Mastercard, de solides fonctions de budget et des cartes virtuelles. Elle est adaptée aux voyages en euros et, en compte de débit, ne génère aucun intérêt de crédit renouvelable.
Why we recommend it: Une Mastercard tout-application pour les dépenses en zone euro avec des outils de budget, gérée comme un compte de débit, sans intérêt renouvelable.
Pros
- +Excellente application avec des fonctions de budget claires
- +Adaptée aux voyages en euros, avec cartes virtuelles
- +Compte de débit, donc aucun intérêt renouvelable à supporter
Cons
- −L'IBAN est en général allemand, pas FR
- −Les avantages premium sont derrière des offres payantes
- Mastercard, acceptée dans le monde entier
- Dépenses en débit, pas de taux de crédit renouvelable
- La garantie des dépôts s'applique dans son pays européen d'origine
Revolut
Revolut propose une Visa ou une Mastercard avec un change avantageux, des avantages voyage et du cashback sur les offres supérieures. Les dépenses proviennent de votre propre solde : aucun intérêt de crédit renouvelable par défaut.
Why we recommend it: Une Visa ou Mastercard multidevises avec change avantageux et avantages voyage, dépensée depuis votre propre solde, sans intérêt.
Pros
- +Change avantageux et avantages voyage
- +Cashback et assurances voyage sur les offres supérieures
- +Dépense depuis votre solde, donc aucun intérêt renouvelable
Cons
- −L'IBAN peut ne pas commencer par FR sur les offres de base
- −Les meilleurs avantages exigent une offre payante Metal ou premium
- Visa ou Mastercard, acceptée dans le monde entier
- Dépenses en débit, pas de taux de crédit renouvelable
- La garantie des dépôts s'applique dans son pays européen d'origine
Cartes présentées comme à faible intérêt car elles évitent le crédit renouvelable, à jour : juin 2026. Nous n'indiquons pas de taux ni de frais exacts ; vérifiez les conditions actuelles sur le site officiel de chaque fournisseur.
Qu'est-ce que la période sans intérêt ?
Sur une carte de crédit à l'américaine, une période sans intérêtest le délai de grâce avant que l'intérêt ne commence à courir sur les nouveaux achats. En France, l'équivalent quotidien le plus proche est la carte à débit différé : vos achats sont regroupés et le solde complet est débité une fois par mois, en général en fin de mois, directement sur votre compte. Comme rien n'est emprunté, aucun intérêt ne s'applique: l'effet est un délai sans intérêt naturel pouvant aller jusqu'à environ un mois.
Un véritable crédit renouvelable fonctionne différemment. Dès que vous reportez un solde, vous devez des intérêts au TAEG du contrat, et tout délai de grâce est défini par le contrat de crédit plutôt que supposé. Traitez le débit différé et le crédit renouvelable comme deux produits distincts : le premier règle votre argent chaque mois sans frais, le second est un prêt avec intérêts.
Le débit différé n'est pas un délai de grâce sur un prêt
Comment l'intérêt d'une carte est-il calculé ?
L'intérêt n'apparaît que sur un crédit renouvelable. Il court sur le solde restant que vous reportez, au prorata de la période de facturation, au TAEG du contrat. Le TAEG est un taux annuel tout comprisqui regroupe l'intérêt et les frais obligatoires en un seul chiffre comparable d'un prêteur à l'autre. Point essentiel : le TAEG appliqué au moment où le crédit est accordé ne peut pas dépasser le taux d'usure en vigueur pour le trimestre.
- Étape 1 : vérifiez si la carte utilise même un crédit renouvelable ; une carte de débit ne facture rien.
- Étape 2 : lisez le TAEG du contrat, le taux annuel tout compris.
- Étape 3 : comparez-le au plafond du taux d'usure du trimestre.
- Étape 4 : l'intérêt s'applique au solde reporté, au prorata de la période.
- Étape 5 : rembourser en totalité chaque mois ne laisse aucun intérêt à courir.
Pourquoi les retraits d'espèces coûtent-ils plus cher ?
Sur une carte à crédit renouvelable, un retrait à créditest en général la façon la plus coûteuse d'utiliser le crédit. Il commence souvent à générer des intérêts immédiatement, sans période sans intérêt, et peut comporter des frais distincts. Cette combinaison rend l'espèce sur crédit renouvelable plus chère qu'un achat par carte classique.
Sur une carte de débitordinaire, l'espèce est bien moins chère. Les retraits aux DAB de la zone euro auprès de votre banque sont en général gratuits ou peu coûteux, car vous dépensez votre propre argent, sans emprunter. Attention plutôt aux frais des DAB hors réseau ou étrangers, que les banques en ligne et néobanques réduisent souvent. Les règles générales sur le crédit et le taux d'usure sont expliquées sur service-public.fr et par l'ACPR.
Sources : Banque de France (taux d'usure), service-public.fr et ACPR, juin 2026. Les chiffres de taux sont des fourchettes indicatives ; vérifiez le plafond d'usure actuel et le TAEG de votre contrat avant d'emprunter.
Questions fréquentes
Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont-ils élevés en France ?
Le vrai crédit par carte en France, c'est le crédit renouvelable, dont le taux annuel (TAEG) est élevé, souvent autour de 20 % ou plus, jusqu'au plafond du taux d'usure fixé chaque trimestre par la Banque de France. La plupart des cartes bancaires du quotidien sont en débit immédiat ou différé et ne génèrent aucun intérêt.
Qu'est-ce que le taux d'usure et qui le fixe ?
Le taux d'usure est le TAEG maximal légal qu'un prêteur peut appliquer. La Banque de France le recalcule chaque trimestre et il est publié au Journal officiel. Un taux de crédit renouvelable supérieur au plafond applicable est illégal (usuraire), ce qui limite la hauteur légale de l'intérêt du crédit par carte.
Une carte à débit différé génère-t-elle des intérêts ?
Non. Une carte à débit différé regroupe vos achats et débite le solde complet une fois par mois, en général en fin de mois, sur votre propre compte. Comme rien n'est emprunté, aucun intérêt ne s'applique. C'est une carte de débit différé, pas un produit de crédit, elle fonctionne donc différemment du crédit renouvelable.
Comment l'intérêt d'une carte de crédit est-il calculé en France ?
Sur un crédit renouvelable, l'intérêt court sur le solde restant que vous reportez, au prorata de la période, au TAEG du contrat. Le TAEG est un taux annuel tout compris qui inclut l'intérêt et les frais obligatoires. Il ne peut pas dépasser le taux d'usure en vigueur au moment où le crédit est accordé.
Pourquoi les retraits d'espèces coûtent-ils plus cher ?
Sur une carte à crédit renouvelable, un retrait à crédit génère souvent des intérêts immédiatement, sans période sans intérêt, et peut comporter des frais. Sur une carte de débit classique, les retraits aux DAB de la zone euro sont en général gratuits ou peu coûteux auprès de votre banque, mais les DAB hors réseau ou étrangers peuvent ajouter des frais.
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